[摘要] 昨日，农业银行发布半年报，至此，银行半年报公布过半，利润增速放缓和不良贷款上升成为两大共同特点。不少专家认为，下半年经营环境依然复杂多变，银行间竞争会更加激烈，且宏观经济将导致贷款需求萎缩以及不良贷款的暴露等问题还将使银行业面临较大的压力。
2013年8月28日，农业银行发布半年报，至此，银行半年报公布过半，利润增速放缓和不良贷款上升成为两大共同特点。不少专家认为，下半年经营环境依然复杂多变，银行间竞争会更加激烈，且宏观经济将导致贷款需求萎缩以及不良贷款的暴露等问题还将使银行业面临较大的压力。
贷款需求萎缩和不良暴露超预期
农业银行行长张云在2013年中期业绩发布会上表示，预计未来中国经济保持增长，银行业发展趋缓；货币市场保持稳健，净息差有所下降；银行业承受压力增加，信贷成本大幅度下降的空间不大；收入成本大幅压缩空间不大；银行差异化经营与竞争需要一个过程。他表示，“银行业利润仍有所增长，但增速会有所放缓。”
业内多位专家指出，从今年的经济形势看，下半年经营环境依然复杂多变，再加上监管将持续加强，伴随着利率市场化和金融脱媒的加速发展，银行间竞争会更加激烈。
东北证券认为，目前银行业的风险点主要是宏观经济下滑导致贷款需求进一步萎缩和不良贷款的暴露程度超过预期。
担忧 1
净利润进入个位数时代
农业银行2013年8月28日的中报显示，截至报告期末，农行实现净利润923.84亿元，同比增长14.7%，年化平均总资产为1.35%，年化加权平均净资产为23.22%，成本收入比为31.99%，同比下降1.73个百分点。
中信银行2013年8月27日公布的中报显示，该行上半年实现203.91亿元，同比仅增长5.25%，为已公布半年报上市银行的增速，且与去年的28.95%相比下滑严重。就在前一天，光大银行的中报也显示，2013年上半年该行实现净利润149.39亿元，同比增长15.48%，而去年同期增长为40.28%。
而此前公布的建行、交行、招行、兴业、浦发、平安、华夏的净利润增速也均在放缓。其中，2013年上半年，交行实现净利润348.2亿元，同比增长12.02%，2012年中报同比增长17.7%；招行262.6亿元，增长12.4%，2012年同比增25.6%；兴业银行216.3亿元，增长26.5%，2012年同比增近40%；浦发银行193.8亿元，增长12.7%，2012年同比增33.4%；平安银行75.3亿元，增长11.3%，2012年同比增45.2%；华夏银行73亿元，增长20.1%，2012年同比增42.3%。
此外，根据此前银监会发布的统计显示，2013年上半年我国商业银行净利润为7531亿元，同比增长13.83%，2012年上半年这一增长数字为23.3%。事实上，2012年以来，伴随着利率市场化的不断推进，多位业内人士都曾表示，银行业暴利时代已一去不复返，甚至有观点认为，银行业的净利润将进入个位数的时代，从数据来看，虽然各家银行的利润增速比预期稍好，但还是出现了拦腰砍半的现象。
担忧 2
不良贷款继续攀升
与此同时，上市银行不良贷款继续攀升。根据银监会的数据显示，2013年上半年商业银行不良贷款余额达5395亿元，比年初新增467亿元。
这一情况在各家银行的半年报中也得到了体现，2013年8月28日，农行的数据显示，资产质量方面，农行不良贷款余额866.97亿元，较上年末增加8.49亿元；不良贷款率1.25%，较上年末下降0.08个百分点。
事实上，不良贷款反弹压力对于银行来说，是一种持续的困扰，如2013年6月末，招行、兴业银行、建行、交行等银行的不良贷款较年初时多表现为增加状态。
对于不良贷款的增加，兴业银行半年报称，该行不良贷款增加的原因主要是中小企业及个体工商户受宏观经济影响或自身经营管理不善，导致偿债能力下降。中信银行也指出，受宏观经济增速放缓、国内外需求不足、紧缩货币政策等多重因素叠加影响，以民营经济、出口加工及国内外贸易为特色的部分民营中小企业，尤其是钢铁贸易类企业经营停顿、资金链紧张甚至断裂，是造成不良上升的主要原因。
专家对银行业未来的发展有不同看法
对于银行业的发展，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，经济增速放缓、利率市场化所导致的银行利差收窄，是让银行业的利润下降的原因。
不过，国际金融问题专家、对外经济贸易大学金融学院兼职教授赵庆明则认为，利率市场化收窄了利差，但并不像人们想象的收窄那样多，因为整体信贷资源稀缺，银行议价能力仍然较强，利差依然较厚；中间业务增长不错；不良贷款也不像人们预计那样差，资产规模扩张速度减慢但仍在增长。
民生上半年净利增幅超两成
本报讯 （记者刘新宇）2013年8月28日晚间，民生银行公布半年报，成绩单显示，民生银行上半年实现归属于母公司股东净利润229.45亿元，同比增加38.92亿元，增幅20.43%，这是继兴业银行之后，已披露半年报的银行中，第二家净利增幅超过20%的银行，其余银行的净利增幅普遍在20%以下，个别净利增速甚至跌至个位数。
2013年6月末，民生银行不良贷款率为0.78%，较上年末上升0.02个百分点；拨备覆盖率为320.41%，较上年末上升5.88个百分点。今年上半年，民生银行资产减值损失67.72亿元，同比增长6.76亿元，增幅11.09%，主要由于新增贷款计提减值以及存量贷款降级增提减值的影响。
主打“小微”概念的民生银行，上半年小微企业贷款余额3860.25亿元，比上年末增加690.74亿元，增幅21.79%。
值得注意的是，上半年末，民生银行核心一级资本充足率7.86%，虽比一季度略有提升，但仍低于监管层8.5%的监管要求。目前银监会对系统重要性银行资本充足率和核心资本充足率的要求分别为11.5%、8.5%，非系统重要性银行分别为10.5%、8.5%。
中信银行行长：资产质量“刺眼”
本报讯 （记者刘新宇）昨日，中信银行召开2013年中报业绩发布会。中信银行行长朱小黄指出，总体上中信银行实现阶段性的战略目标，其中净利虽然只增长了5.25%，但“这是在真实的、客观的注入了成本，尤其是风险成本计算后得出的，是消化了各种困难之后的成果”，其本人感到“满意”，不过资产质量的确是“比较刺眼”。朱小黄还透露，中信银行5万亿元的资产规模中，有2万多亿元的表外资产，下半年将重点发展轻经济资本业务和降杠杆，预计全年净利增长高于上半年。
非标理财占比达50%
中信银行的非标债权理财产品仍占理财产品50%，离监管要求“非标债权余额是否能做到不超过理财产品余额的35%、不超过上一年度披露的银行总资产的4%这两条红线”还有一定距离。张强就此表示，下半年也将继续压缩超标部分，实现逐月下降，确保达标到位，在年内能够达到监管的标准，同时，在理财产品的上和期限的管理上也做相应的安排。
此外，面对不良贷款余额和不良率双升的局面，朱小黄坦言“比较刺眼”，不过他亦强调，不良贷款在预期可控范围之内。
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